Κατανόηση του δανείου αποκατάστασης FHA 203 (k)

Αν και δεν διαφημίζεται ευρέως, ένα ομοσπονδιακό πρόγραμμα που ονομάζεται δάνειο FHA 203 (k) μπορεί να είναι το εισιτήριό σας για να ολοκληρώσετε αυτό το έργο βελτίωσης σπιτιού. Είναι επίσης ένας τρόπος να συμβάλλετε στον εξορθολογισμό της διαδικασίας, ώστε να μην ξοδεύετε περισσότερο χρόνο για να μιλήσετε με τους δανειστές από ό, τι για τους αρχιτέκτονες και τους εργολάβους.

Η κύρια προειδοποίηση με αυτό το πρόγραμμα είναι ότι πρέπει να εξασφαλίσετε το FHA 203 (k) ενώ διαπραγματεύεστε την αγορά κατοικίας για την πρώτη υποθήκη. Προειδοποιήστε ότι το δάνειο FHA 203 (k) δεν είναι για όλους, ακόμη και για εκείνους που πληρούν τις προϋποθέσεις. Ένας λόγος είναι η αναπόφευκτη γραφειοκρατία της. Στην πραγματικότητα, το HUD το αναγνωρίζει και έχει θεσπίσει ένα πρόγραμμα πιστοποίησης ανεξάρτητων συμβούλων 203 (k) που μπορούν να εξομαλύνουν τη διαδικασία για εσάς.

Περίληψη

• Το "δάνειο Rehab" είναι το ψευδώνυμο για την ασφάλιση υποθηκών FHA 203 (k).
• Το πρόγραμμα αυτό διαχειρίζεται το Τμήμα Στέγασης και Αστικής Ανάπτυξης της Ευρώπης (HUD).
• Μπορείτε να λάβετε έως και 26100€ για βελτιώσεις (το ελάχιστο ποσό που μπορείτε να πάρετε είναι 3730€).
• Πρέπει να λάβετε αυτό το δάνειο τη στιγμή που αγοράζετε το σπίτι.
• Η γραφειοκρατία σχετίζεται με αυτό το δάνειο, αλλά υπάρχουν συμβούλοι που μπορούν να σας βοηθήσουν.
• Δεν μπορείτε να πάρετε το δάνειο για τίποτα. Μπορείτε να το χρησιμοποιήσετε μόνο για επιτρεπόμενα έργα οικιακής βελτίωσης, τα οποία τείνουν να λειτουργούν σύμφωνα με την ασφάλεια, τα υδραυλικά, τον εκσυγχρονισμό, την επέκταση και πολλά άλλα.

Τι είναι το δάνειο αποκατάστασης FHA 203 (k);

Εξασφάλιση χρηματοδότησης όταν διαπιστώσετε ότι το σπίτι με διαμάντια μπορεί να είναι ένα πραγματικό πρόβλημα. Στο μάτι του μυαλού σας, γνωρίζετε ακριβώς ότι θα είναι το belle του μπλοκ, αλλά οι δανειστές μπορεί να μην μοιράζονται αυτό το όραμα. Ακόμα κι αν είστε σε θέση να λάβετε χρηματοδότηση για να αγοράσετε το σπίτι, εξακολουθείτε να αντιμετωπίζετε το τρομακτικό καθήκον να εξασφαλίσετε το δεύτερο σύνολο χρηματοδότησης για την αποκατάσταση.

Ένα δάνειο FHA 203 (k) είναι ένα συνδυασμένο στεγαστικό δάνειο και ένα δάνειο αναδιαμόρφωσης που εκδίδεται από ενυπόθηκους δανειστές και ασφαλίζεται από το HUD. Μπορείτε να λάβετε δάνειο έως 26100€ για να βελτιώσετε το σπίτι σας, αλλά μόνο για περιορισμένο αριθμό έργων βελτίωσης σπιτιού.

Γιατί η κυβέρνηση είναι τόσο γενναιόδωρη; Δεν αφορά τόσο τη γενναιοδωρία όσο αφορά τη μεγαλύτερη, παγκόσμια εικόνα και την ευρωπαϊκή οικονομία. Μέσω του HUD και του προγράμματος FHA 203 (k), η κυβέρνηση ανησυχεί περισσότερο για την αναζωογόνηση ή τη διατήρηση ολόκληρων κοινοτήτων και τη διασφάλιση ότι το απόθεμα των υφιστάμενων σπιτιών του έθνους δεν θα καταρρεύσει. Ωστόσο, μπορείτε προσωπικά να επωφεληθείτε από αυτά τα ευρύτατα κίνητρα.

Βοηθώντας στην επίλυση του προβλήματος μετοχικού κενού

Το όφελος για το πρόγραμμα FHA 203 (k) είναι ότι συμπληρώνει τα ελλείποντα κεφάλαια που χρειάζονται οι ιδιοκτήτες σπιτιών των πρόσφατα αγορασμένων κατοικιών.

Η αγορά ενός σπιτιού που χρειάζεται βοήθεια και η εξασφάλιση χρηματοδότησης για αυτό ταυτόχρονα είναι παράδοξο. Πρέπει πρώτα να δημιουργήσετε κεφάλαια στο σπίτι για να μπορέσετε να πάρετε άλλο δάνειο σε αυτό. Τα ίδια κεφάλαια δημιουργούνται συνήθως καταβάλλοντας το κεφάλαιο του δανείου, ενώ το σπίτι κερδίζει αξία. Αυτό απαιτεί χρόνο.

Μια λιγότερο επιθυμητή εναλλακτική λύση είναι να πάρετε ένα ακάλυπτο δάνειο ή να υπογράψετε δάνειο για αυτό το έργο αναδιαμόρφωσης. Ακόμα κι αν μπορείτε να πάρετε ένα ακάλυπτο δάνειο, τα επιτόκια θα είναι πολύ υψηλότερα από ό, τι εάν λάβετε ένα δάνειο που χρησιμοποιεί το σπίτι σας ως ασφάλεια.

Χωρίς το FHA 203 (k), οι ιδιοκτήτες σπιτιού συνήθως θα βρουν πρώτα ένα σπίτι που χρειάζεται τρυφερή φροντίδα. Στη συνέχεια, υποβάλλουν αίτηση για ένα πρώτο στεγαστικό δάνειο που καλύπτει μόνο την τιμή αγοράς του σπιτιού. Αν και αυτό φαίνεται ιδανικό, οι δανειολήπτες δεν μπορούν να ζητήσουν να προστεθούν επιπλέον 26100€ σε αυτό το πρώτο στεγαστικό δάνειο. Τα πρώτα στεγαστικά δάνεια καλύπτουν μόνο την τιμή αγοράς και τίποτα περισσότερο. Μετά την αγορά του σπιτιού και μετά την κατοχή του σπιτιού για λίγο, ο ιδιοκτήτης σπιτιού θα υπέβαλε αίτηση για δεύτερη υποθήκη, εγχώριο δάνειο μετοχικού κεφαλαίου ή HELOC (πιστωτική γραμμή εγχώριου μετοχικού κεφαλαίου) για την πληρωμή των αναδιαμορφώσεων.

Αυτό που κάνει το HUD / FHA είναι να καλύψει αυτό το κενό μεταξύ των τρεχουσών ιδίων κεφαλαίων και του ποσού του δανείου ασφαλίζοντας το δάνειο. Στην ουσία, είναι όπως ο πλούσιος θείος που μπαίνει και λέει, "Θα ενεργήσω ως υποστηρικτής αυτού του δανείου μέχρι να βελτιωθεί το σπίτι."

Πλεονεκτήματα

• Παίρνετε ένα αρχικό ενυπόθηκο δάνειο για να καλύψετε την αγορά και την αναδιαμόρφωση του οικείου προορισμού σας. Αυτό σας σώζει από τη λήψη δύο ξεχωριστών δανείων.
• Αυτό το δάνειο λειτουργεί ως μια καλή ώθηση για να ξεκινήσετε τις βελτιώσεις στο σπίτι. Επειδή το πρόγραμμα σας περιμένει να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για την αποκατάσταση, πρέπει να ξεκινήσετε μέσα σε ένα λογικό χρονικό διάστημα. Αυτό σας εμποδίζει να καθυστερήσετε για χρόνια.
• Σε αντίθεση με ορισμένα δάνεια που έχουν σύντομες περιόδους αποπληρωμής, τα δάνεια FHA 203 (k) είναι παράλληλα με τη διάρκεια του στεγαστικού σας δανείου. Για παράδειγμα, εάν έχετε μια παραδοσιακή υποθήκη 30 ετών, έχετε επίσης 30 χρόνια για να επιστρέψετε το τμήμα αναδιαμόρφωσης του δανείου.

Μειονεκτήματα

• Λόγω των απαιτήσεων του προγράμματος, η περίοδος κλεισίματος του δανείου σας θα είναι συνήθως μεγαλύτερη από ό, τι με ένα συμβατικό δάνειο. Οι περίοδοι κλεισίματος κυμαίνονται από 60 έως 90 ημέρες.
• Η επιλογή των δανειστών σας είναι περιορισμένη. Αντ 'αυτού, πρέπει να επεξεργαστείτε τη λίστα εγκεκριμένων δανειστών FHA 203 (k) της HUD.
• Περιλαμβάνεται σημαντική ποσότητα γραφειοκρατίας. Για να πληροίτε τις προϋποθέσεις για το δάνειο, θα πρέπει να υποβάλετε μια λεπτομερή πρόταση, συμπεριλαμβανομένων των αρχιτεκτονικών σχεδίων.

Κατάλογος επιτρεπόμενων ανακαινίσεων

Η λίστα επιτρεπόμενων αναδιαμορφώσεων ακούγεται αρχικά περιοριστική. Ωστόσο, λάβετε υπόψη ότι αυτοί οι ορισμοί μπορούν να επεκταθούν και να παραμείνουν νόμιμα αναδιαμορφώσεις. Γενικά, το HUD ανησυχεί ότι 203 (k) χρήματα δεν θα χρησιμοποιηθούν για "είδη πολυτελείας και βελτιώσεις", όπως το ονομάζουν.

Ωστόσο, τονίζουν επίσης ότι «η ζωγραφική, οι προσθήκες δωματίου, τα καταστρώματα και άλλα αντικείμενα, ακόμη και αν το σπίτι δεν χρειάζεται άλλες βελτιώσεις» θα εμπίπτουν στο πεδίο εφαρμογής του 203 (k). Επιτρεπόμενα έργα:

1. Αναδιαμορφώνει για άτομα με ειδικές ανάγκες
2. Εκσυγχρονισμός ενός ξεπερασμένου σπιτιού
3. Βελτίωση της ενεργειακής απόδοσης του σπιτιού σας
4. Εξωραϊσμός και άλλες εργασίες εξωτερικού χώρου
5. Εγκατάσταση ή αντικατάσταση στέγης, υδρορροών και downspout
6. Τροποποίηση της δομής του σπιτιού ή / και ανακατασκευή του σπιτιού
7. Εξάλειψη των κινδύνων για την ασφάλεια
8. Αισθητικές βελτιώσεις
9. Βελτιώσεις υδραυλικών, συμπεριλαμβανομένης της σωστής λειτουργίας και του σηπτικού συστήματος
10. Προσθήκες / αντικαταστάσεις δαπέδου (περιλαμβάνει περιποιήσεις δαπέδου)

Είναι το FHA 203 (k) ένα θαύμα δάνειο;

Από την άλλη πλευρά, το δάνειο αποκατάστασης FHA 203 (k) (που συχνά αναφέρεται εσφαλμένα ως δάνειο 201k) μπορεί να φαίνεται σαν θαύμα. Μετά από όλα, παίρνετε χρήματα για να αγοράσετε το σπίτι και επιπλέον χρήματα για να αναδιαμορφώσετε το σπίτι, και τα παίρνετε όλα αμέσως. Ωστόσο, είναι σημαντικό να θυμάστε ότι:

• Αυτό εξακολουθεί να είναι δάνειο, όχι επιχορήγηση. Πρέπει να επιστραφεί, αν και έχετε όλο το μήκος του δανείου για να το εξοφλήσετε.
• Επειδή πρόκειται για δάνειο, χρεώνεται τόκος. Θα θελήσετε να συμβουλευτείτε το πρόγραμμα πληρωμών για να δείτε πόσος συνολικός τόκος σας κοστίζει αυτό το δάνειο για όλη τη διάρκεια ζωής του δανείου.
• Λόγω της μεγαλύτερης περιόδου κλεισίματος, το FHA 203 (k) ενδέχεται να μην σας βοηθήσει σε μια πολύ ανταγωνιστική αγορά όπου πρέπει να αγοράσετε γρήγορα και χωρίς επιπλοκές.